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『人生100年時代の年金戦略』(田村 正之 著)の読書感想文

金村 圭介(김 용규)

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先日の「ねんきんネットを使ってみた」に続いて、年金関連の本を読んでみました。



相互リンクさせていただき、10月の旅行でお会いした虫取り小僧さんのブログでも紹介されていた本です。
全体的に読みやすい、分かりやすい、何よりも加入者の立場的にどうすべきなのか?を中心に書かれている良書でした。

読む中で、1つ誤解していたことがあったので、その点を共有したいと思います。

所得代替率と年金額の関係についてです。

従前の僕のイメージは以下の通り。

役所が将来の年金を試算する時に、所得代替率という言葉が出てきて、それが徐々に下がっていくことが示されている。
50%切りが云々とか。
つまり今後年金が下がるのは、役所も認めている事実なんだと。

しかし、これが大きな誤解でした。
年金の実質額は所得代替率の低下ほど減らないと述べられています。

本では、想定された8つのケースの内、下から2番目の例を挙げています。

ケースG

物価上昇率 0.9%
名目賃金上昇率 1.9%
実質経済上昇率 -0.2%

2014年度
①現役男子の手取り収入 34.8万円
②モデル世帯の年金額 21.8万円
③所得代替率(②÷①) 62.7%

2058年度
①現役男子の手取り収入 51.5万円
②モデル世帯の年金額 21.6万円
③所得代替率(②÷①) 42%


所得代替率が、62.7%から42%へ3割以上減ることで、世の中一般的に年金額そのものが減少すると思われていますが、大きな誤解です。

下から2番目の厳し目のケースでも、年金額自体は21.8万円→21.6万円と微減に留まっています。

本より抜粋した理由は、以下の通り。

・現役世代の減少や受給者の平均寿命の伸びを反映させて、毎年の受給額を自動的に調整する「マクロ経済スライド」という仕組みが導入されている
・そのため賃金・物価に対して給付額の伸びが低い状況が続き、現役世代の手取りに対する受給額(所得代替率)は下がっていく
・しかし名目賃金率が伸びていく前提なので、分母が大きく増えていく結果、所得代替率は下がるが、年金自体は微減でしかない予想になっている
・ここでの受給額は、物価上昇分を割り引いて現在の価格に直した実質額である


もちろんあくまでも想定であり、年金額がほぼ減らないと保証しているわけではありません。

しかし、所得代替率の減少=年金額の減少と言う、従前の僕の理解は明らかに誤っていました。

年金に関しては「少子高齢化で制度が持つはずがない」とか「もらえればラッキーぐらいに考えておいてちょうどいい」等、かなり厳し目に想定している方もおられるかもしれません。

基本的に、将来の安心のために厳し目に想定することが大事である点には同意します。
しかしあまりにも厳しい想定は、セミリタイアの時期を遅らせたり、過度に支出を抑制する等、決して自分のためになりません。

特に年金に関しては、世間的に槍玉に挙げられ、誤ったイメージを持ちやすいと思います。

信頼できる情報リソースから、的確な情報を得て、それを参考に想定することが大事であると改めて思いました。
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Posted by金村 圭介(김 용규)
        

Comments 17

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トマト大好き

金額ベースでかわんないってどんな意味あんの?

2018/12/24 (Mon) 19:57 | EDIT | REPLY |   
Mao  

すみません、「名目」って物価の上昇分を入れた値だと思っていたのですが、
物価上昇率0.9%
名目賃金上昇率1.9%
ってどういうことなのですか?

2018/12/24 (Mon) 20:00 | EDIT | REPLY |   
Mao  

あっ、すみません。さっきの質問なのですが、物価上昇率を引いて、賃金は実質1,0%上昇していくということですかね。経済成長率が-0.2%とマイナスだったので、違和感を感じたのですが、働く人が減ったら、賃金増、GDP減になるのですかね???
質問すみません。

2018/12/24 (Mon) 20:23 | EDIT | REPLY |   
-  

ケーキとかチキンは食べましたか?

2018/12/24 (Mon) 21:40 | EDIT | REPLY |   
-  

聖なる夜くらい日雇いで稼いだ金で風○行かないんですか?

2018/12/24 (Mon) 22:14 | EDIT | REPLY |   
金村 圭介(김 용규)  
コメント返信

トマト大好き 様
> 金額ベースでかわんないってどんな意味あんの?

同じ生活ができるんですから、意味あるじゃないですか?
給与代替率が下がるので、現役世代に比べての豊かは失われますが、僕的には特に気にしません。

Mao 様

おっしゃる通り、物価上昇率引いて実質1.0%の賃金上昇、働いている人の給与は高くなるけど、労働人口自体が減るからGDP減少という理解でした。
よく分かっていませんが。

名無し 様
> ケーキとかチキンは食べましたか?

いえ、なぜか明太子食ってました。

名無し 様
> 聖なる夜くらい日雇いで稼いだ金で風○行かないんですか?

行きたい気持ちになりません。
外は寒いですし。

2018/12/24 (Mon) 22:38 | EDIT | REPLY |   
AS  

今週の某週刊誌などは「2019年の年金改正で70歳支給開始が決まり、その後2年毎に1歳ずつ年齢が上がって75歳支給は決定済み」などと煽っている記事がありましたが、どこをどう考えたらそんなトンデモ論が出てくるのか。
このようにとかく年金制度に関しては不確実でいい加減な情報が多過ぎます(これは継ぎ接ぎで制度改正を繰り返してきた厚労省の責任も大きい)
田村氏の著書のようにきちんとしたデータの裏付けがあれば、いたずらに騒ぐのは無用という事が分かります。

2018/12/24 (Mon) 23:34 | EDIT | REPLY |   
糞は死んでも糞のまま  

皆さん、決して本のアフィリエイトをクリックしないようにお願いします。

この本を買わなくても、クリックしただけでクッキーが残ります。

つまり、クリックしてから24時間以内に他の物をAmazonで買ってもキムの収入になります( `_ゝ´)

会社員を馬鹿にする彼にアフィリエイト収入が入ることを望みますか?

2018/12/25 (Tue) 00:12 | EDIT | REPLY |   
hage  

キム兄、最後の忠告だけど、資産ちゃんと守りなよ
猫も杓子も儲かった10年の返しなんだから、まだこれ3分目だからな
バブル崩壊後、日本株が何年底這ったかくらいは知ってるよな?
キム兄が爺になった時にやっとプラスまで戻ってきました、でも良いのなら知らんが

2018/12/25 (Tue) 02:13 | EDIT | REPLY |   
金村 圭介(김 용규)  
コメント返信

AS 様

正確な情報で判断することが本当に大事ですからね。
雑音には耳を貸さないでおこうと思います。

糞は死んでも糞のまま 様

馬鹿にしてないですよ。
言いがかりはやめてください。

hage 様

僕は人の株価予想的なものは、一切投資判断の材料にはしません。

2018/12/25 (Tue) 08:13 | EDIT | REPLY |   
通りすがり  

「株価が短期的に上がった下がったなどと一喜一憂はしない。長期的な視点で資産運用する」などと言ってられない最近の株価下落ですが、まだそのスタンスには変更ありませんか?

2018/12/25 (Tue) 10:47 | EDIT | REPLY |   
金村 圭介(김 용규)  
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通りすがり 様

変更する理由がありません。

2018/12/25 (Tue) 14:06 | EDIT | REPLY |   
hage  

前に忠告した時に売ってればわし同様日経22000、SP2750で逃げれたものを、、、
残念や
それならもう死ぬまで手放さんことやで
一般的にはそれ、長期分散投資の名を纏った「塩漬け」と言うんやけどな

2018/12/25 (Tue) 15:40 | EDIT | REPLY |   
松井  

年金の財源が少子高齢化でどんどん減っていくみたい。
もしよければ、この記事読んでみて
http://www.stevekaneyama.com/?p=439

2018/12/25 (Tue) 17:23 | EDIT | REPLY |   
金村 圭介(김 용규)  
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hage 様

こういうイキって色々言ってくる意見は全て無視。

松井 様

もしよければこの本を読んでみてください。
有害記事など紹介していないで。

2018/12/25 (Tue) 22:02 | EDIT | REPLY |   
トマト大好き  

回答さんきゅ!

金額ベースでかわらなくて大丈夫なのは、物価がかわらない前提でいるんやね。

そこんとこは要注意やで。

2018/12/25 (Tue) 23:25 | EDIT | REPLY |   
金村 圭介(김 용규)  
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トマト大好き 様

本文にも書いている通り、「ここでの受給額は、物価上昇分を割り引いて現在の価格に直した実質額である」と言うことです。

2018/12/26 (Wed) 08:15 | EDIT | REPLY |   

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