老後資金はいくら必要か考えてみた②

年金は年１０８万円、介護医療費は年３４万円の基本データを元に、老後の必要資金について具体的に考えます。
６５歳時点で、保有しておくべき金額はいくらなのか？

まず、収入・支出を策定。

（収入）

６５歳になってまで、絶対に働きたくありません。
諸々の雑収入があればいいですが、想定はしないのが賢明。

よって、年金収入のみの年間１０８万円とします。

ただし少子高齢化に伴う改悪もあり得ます。

例えば、２割カットだと年８６万円、３割カットで７６万円。
この辺の数字も使っていきます。

（支出）

現在の支出は、ベース支出１３０万円＋年金２０万円（２年に１回で４０万円弱）＋移住１０万円（３年に１回で３０万円）＝１６０万円の計算。

６５歳だと、年金支払はないし、さすがに移住生活もこの辺までかなと。
よって、ベース支出のみの１３０万円。

ここに、最悪ケースの医療・介護費３４万円を合計すると、１６４万円。

加齢で足腰が悪くなれば、これまで力技で節約している食費・交通費等は嵩むかもしれません。
一方で、そんなひどくなれば、娯楽費（ジム、旅行等）も減ってきて、ザックリ相殺できると思います。

医療や介護も負担増が懸念されますが、非課税の人はそれほど変わらないと予想しています。
負担が増していくのは平均以上の所得者が中心で、払えなそうな人にはそんな言ってこないかと。
支出は年１６４万円で据え置きます。

（総括）

支出は、年１６４万円で固定。
収入は、年金状況によって３パータンで、収支は以下の通り。

年金維持　１０８万円－１６４万円＝－５６万円
年金２割カット　８６万円－１６４万円＝－７８万円
年金３割カット　７６万円－１６４万円＝－８８万円

それぞれ、毎年５６万円、７８万円、８８万円の不足が生じます。

死亡年齢ごとに表を作ってみました。



年金維持の場合は、１００歳時点で１，９６０万円が不足します。
つまり、年金開始の６５歳時点で、１，９６０万円を持っておかないといけない。

どの数字を採用するか？ですが、黄色部分（年金２割カットで年８６万円、９０歳死亡）を基本に。
より安全にする方法もありますが、そもそも「お金の自己責任が弱いから、貯金はそこまで重要ではない」考えから始まっている。
攻めていかないといけません。

キリのいいところで、６５歳で２，０００万円保有を目標とします。

これで淡黄色の部分はカバーです。

さて、６５歳２，０００万円が固まったので、逆算して各年代の資産目標を出していく。

まずは、６０歳時点。

６０～６５歳は、年金はないし、その他収入もなしと見込んだほうが無難。

支出は、年金支払はなくなるけど、移住はまだしたい、医療費もかかるかもって感じ。
介護サービスは基本６５歳～なので、ありません。
ベース支出１３０万円＋移住１０万円（３年に１回で３０万円）＋医療費MAX３０万円＝１７０万円。

５年間で、１７０万円×５＝８５０万円かかります。
６５歳２，０００万円なので、６０歳時点で２，８５０万円の確保が必要。

次は、完全リタイア目標の５０歳時点。
ここまでに、バイト等の給与労働は０にしたい。
ただし諸々の収入で、年５０万円程度は確保できるかと思います。

支出イメージは、現状と同じ１６０万円。

５０万円－１６０万円＝－１１０万円で、１年間で１１０万円が不足します。
５０～５９歳の１０年間で１，１００万円。

６０歳２，８５０万円なので、５０歳時点で３，９５０万円。

以上まとめ。

５０歳　３，９５０万円
６０歳　２，８５０万円
６５歳　２，０００万円

そして、３５歳現在の総資産は約４，５００万円。

これまでの完全リタイア計画では、５０歳までは収支トントンでやり過ごす計画でした。

しかし、老後資金を計算したところ、５０歳までの残り１５年間で５５０万円、１年間で３７万円垂れ流しができます。
総資産４，５００万円には、運用益にかかる税金が考慮されていませんが、２０年以上運用していくことを考えると、相殺以上になると想定できます。

収支トントン目標から一転して、年間３７万円マイナスでOK。
もっと言うと、ガンガン垂れ流していかないとお金が余りすぎて、逆にもったいない状態です。

お金の使い方を抜本的に見直したほうが良さそうなので、少し掘り下げて考えていかないといけません。